关于我区居民对银行服务满意度及银行网点布局的调研、分析及建议
作者:黄晋、陈洁、冯旭露   发布日期:2011-06-13 15:18:58   查看次数:35253 次
摘 要:

 

随着社会经济的不断发展,人民生活水平不断提高,与之伴随而来的是老百姓对物质、文化的需求也日趋多样性。无论这样的需求是什么,无论这样的需求是否与社会生产存在某种矛盾,现代社会的老百姓要实现自己的需求,都无法避免的要与银行网点(含ATM自动服务终端)发生联系。于是,老百姓能否享受到银行网点提供的金融服务,或者说老百姓对目前所享受的金融服务是否满意,就是一个民生问题。
据我们收到的社情民意,目前,绝大多数的普通市民(与银行VIP客户相区别)对我区的银行服务是不满意的。下面,我们将分析存在的问题并提出对策建议:
一、存在问题
(一)、城区银行网点(含ATM自动服务终端)太少
表现在:城区银行网点排队现象非常严重,即使在银行营业时间,老百姓也不得不花上相当多的时间去办理一个最普通的业务。而在银行下班后,因ATM自动服务终端太少,每台可提供的存、取款金额又有限,导致很多人去挤一台可用的ATM自动服务终端,甚至时间稍晚一点根本没办法办理业务。
(二)、城区银行网点(含ATM自动服务终端)分布不均
以光华片区为例,仅中行在海科大厦、工行在温泉大道(未开业)有分理处,中行、交行在家乐福有ATM自动服务终端。这些仅有的网点,也因为所主要承担的业务类型、布局、ATM自动服务终端存、取容量的局限性,使绝大多数居住在这个片区的市民感到非常不方便。当然,这个局面也同样存在或将来也可能存在于其他几个功能片区。
二、原因分析
(一)、传统储蓄观念与现有资源的矛盾
(五大商业银行与民营银行对比)老百姓的传统储蓄观念,让他们在选择银行时,更多的是选择传统的五大商业银行。在短期,传统商业银行网点难以大幅增加的情况下,自然会感觉到办理金融业务的困难。
(五大商业银行与外资银行对比)外资银行服务很好,但收费更高,对普通老百姓的吸引力较低。
(二)、人口规模与银行网点的矛盾
近年来,随着我区社会经济的高速发展、宜居环境的不断改善和提升、名优高校的逐渐进驻,吸引了大量的流动人口来我区居住、就业、创业。目前全区人口约54万(2010年温江区户籍人口约45万,流动人口中,流入-流出还有9万人口净值)。★数据来源于还未公布的温江区2010年统计年报
下面,我们将以人口密度、GDP、农村居民人均收入、城镇居民人均可支配收入、人均消费性支出等几个方面将温江与崇州、都江堰、郫县相比较。
 
表一:人口密度对比

地区
面积(平方公里)
户籍人口(万人)
人口密度 人/平方公里
温江
277
45
1624
崇州
1090
67
614
都江堰
1208
61
504
郫县
438
51
1164

    其中温江的数据来源于还未公布的2010年统计年报;其他数据均来源于各地公布的2010年统计年报
 
表二:2010年GDP、农村居民人均收入、城镇居民人均可支配收入、人均消费性支出对比

地区
GDP(亿元)
农村居民人均收入(元)
城镇居民人均可支配收入(元)
人均消费性支出(元)
温江
214.35
10008
21790
不详
崇州
112.46
7464
15020
10672
都江堰
143.5
7086
13721
9715
郫县
230.34
9271
18956
不详

★其中温江的数据来源于还未公布的2010年统计年报;其他数据均来源于各地公布的2010年统计年报
 
表三:4大商业银行网点对比(因交通银行网点在各区市县分布都较少,因此不做比较,同时统计不含ATM自动服务终端)

地区
建设银行
工商银行
农业银行
中国银行
温江
5
5
8
6
崇州
5
5
10
5
都江堰
5
5
12
5
郫县
5
9
10
6

★数据来源 中国建设银行主页网点查询栏目
http://tool.ccb.com/outlet/frontOprNodeQuery.gsp?_Lev1Code=510&_Lev2Code=5106E296C5F&_NodeType=101
中国工商银行主页网点查询栏目
http://www.icbc.com.cn/icbc/%E5%AE%A2%E6%88%B7%E6%9C%8D%E5%8A%A1/business_offices.htm
中国农业银行主页网点查询栏目
http://app.abchina.com/branch/
中国银行总行主页网点查询栏目
http://www.bankofchina.com/sourcedb/operations/
 
由此可见,温江在4地中人口密度最大、农村居民人均收入、城镇居民人均可支配收入最多;经济总量超过崇州、都江堰,与郫县相近;因人均消费性支出与农村居民人均收入、城镇居民人均可支配收入成正比,故温江在4地中也是居首;同时还应考虑到温江距离成都中心城区最近,人们消费习惯和消费水平也较高,普通居民对银行服务的需求应该更多。但是,在银行网点布局方面,仅以居民传统储蓄习惯相对集中的建设银行、工商银行、农业银行和中国银行网点计算,温江少于崇州1个,少于都江堰3个,少于郫县6个。(存在部分新建网点在网站更新不及时的情况,但就算增加也是小幅增加,毕竟与温江在各项数据上领先其他区、市县的实际情况不成正比)
(三)、商业利润与社会责任的矛盾
社会主义市场经济下,商业银行既要追求利润的最大化,也要承担大量的社会责任。银行出于成本(开设网点的成本)和利润(大、中客户是银行利润的主体)考虑,压缩了营业网点数量,营业窗口又开工不足(比如:本来设置了10个窗口的,只开5个窗口办理业务),与此同时银行营业窗口短期难以大幅增加,银行服务资源供给短期难以提高。银行服务需求的多样性和复杂性,使得单笔业务处理时间增加,需求时间上的相对集中性,使得一定时间段需求量增加,从而使有限的银行服务资源在供给方面短期难以与之相匹配。同时,一些银行奉行“二八”原则,资源集中为大客户服务,导致小客户所能享有的资源较少,进一步加剧了供需矛盾。自然的,老百姓排队拥挤、漫长等待、怨声载道。
(四)、先有鸡还是先有蛋的矛盾
从本质上来说,这还是利润与社会责任的矛盾。但是要提出来单独讲,是因为这个情况很符合温江区目前的实际。以光华片区为例,银行网点的设立要通过银监会,而成本和效益的预计是其中的一条前置条件。如果光华片区的入住率短期内无法提升,那么银行网点的设立相当困难;同样,我们了解的很多外地人(不是炒房者),并非愿意到光华片区买房定居,因为去银行不方便,子女读幼儿园不方便等等。银行的入驻和居民的入驻存在某种循环的矛盾。  
三、对策建议
(一)经济社会要发展,规划必先行
第一,目前,全区金融业发展的宏伟规划正在第一稿后的修改,我们呼吁,在金融业发展的宏观规划中能否从宏观上提到老百姓享受金融服务的实际问题。因为,一个地方的金融业再发达,如果当地老百姓对享受金融服务是不满意的,这本身就是一个悖论。
第二,对片区发展的规划,特别是将以休闲、娱乐、居住、购物为主要产业的区域,在规划中一定要考虑到未来银行网点的布局。因为,如果完全以市场化运作,银行考虑到成本等因素,就必须要到一个区域发展成熟后才会进场。而这个时候进场的银行,又必会遇到成本的巨大化(比如租借场地的费用)。
我们建议:在区域规划中要充分考虑银行网点的布局,在引入项目或项目建设之前,相关部门应主动担当银行与项目建设方、招商方之间的推介者,做好银行网点布局的牵线服务工作。
(二)重在引导
在现有银行管理机制和商业化银行的大环境下,政府难以通过行政手段合理配置银行布局,但是对银行承担社会责任是可以引导的。相关职能部门应广泛收集老百姓意见反馈银行,同时引导商业银行将社会责任与银行业发展相契合。
(三)政策支持
在我们的调研中,我们找到了很多地方对银行网点(包括ATM自动服务终端)布局的政策支持。其中,辽宁省政府早在2009年即发布了《关于全省银行业进一步加大支持县域经济发展力度的指导意见》(辽政发【2009】22号)。其中第一条“进一步完善县域网点布局”中明确指出“市、县(市)政府要积极支持鼓励各银行业金融机构在县域内设立分支机构。对新设立机构网点购建和租赁自用办公用房,市、县(市)政府应给予支持;对开办初期经营亏损的,给予一定资金补助。”此外,据我们了解,双流县对于银行新设一台ATM自动服务终端的一次性补贴为5万元。
目前,在我区新设银行营业处,可能间接享受的政策也有“物业补贴”、“租金补贴”。我们建议,相关职能部门能否专题研究对银行网点,特别是新设ATM自动服务终端的政策支持,依据我们现有的财力,提出切实可行的政策支持。
(四)探索新模式的ATM自动服务终端安保措施
商业银行设立了ATM自动服务终端后,每个银行需各自负责所设ATM的安保工作,后期投入的成本不仅分散而且相对较大。我们建议,参考彭州市、都江堰市的具体做法,通过在相关部门下设安保公司,统一负责全区ATM自动服务终端的安保管理,降低银行成本,增强对银行设置ATM自动服务终端的吸引力。
(五)加快光华片区的项目推进,进一步完善相关配套服务设施,提升居民入住率。
以推进项目、完善配套设施为措施,吸引居民入住,银行网点自然会加快进驻片区,吸纳居民储蓄。
 

   (黄晋、陈洁、冯旭露)

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